Чем набить подушку безопасности, если зарплата скромная

Как приучить себя откладывать при любых доходах, из чего сформировать финансовый резерв на случай форс-мажора и где хранить сбережения — держите экспертные советы и лайфхаки.

Важна не сумма, а система

У многих само понятие подушки безопасности ассоциируется с чем-то недостижимым, «из мира богатых». А ведь это единственный нормальный способ сохранять уверенность и контроль в нестабильной среде. Спасительный резерв можно накопить, даже если зарабатываете 40–50 тысяч рублей и постоянно крутитесь между обязательными платежами. Главное — не ждать идеального момента и завести привычку откладывать.

Финансовая подушка — не «миллион на вкладе», а сумма, которой хватит на 1–3 месяца спокойной жизни без дохода. Это как дышать полной грудью, даже если вокруг все шатается.

Самый частый ответ на вопрос: «Почему ты не копишь?» — «Не с чего». Вернее, так кажется. Но на практике даже с ростом дохода привычка копить так и не появляется. Люди, получавшие 30 тысяч, при переходе на 70 тысяч начинают просто больше тратить.

Евгения Шеншина — генеральный директор инвестиционной платформы The Деньги — приводит в пример двух инвесторов.

Один из них, педагог по образованию, начал откладывать по 1 000 рублей в месяц, когда его совокупный доход едва превышал 40 тысяч. Без Excel, без мотивационных видео, без марафонов «финансовой осознанности». Просто завел отдельную карту, поставил автоперевод на фиксированную сумму. Через год там уже было 12 000, через два — почти 30 000. Это не изменило его жизнь, но устранило хроническую тревожность по поводу непредвиденных расходов.

Другой инвестор — предприниматель с оборотом 5 млн рублей в месяц. Каждый рубль в деле. Каждая неделя — «важный этап роста». Через год — ноль резервов, один просроченный платеж, кредит на пополнение «оборотки» и психологическая усталость, граничащая с выгоранием.

Вывод: дисциплина растет не из доходов, а из привычек. Начать откладывать «в подушку» — как посадить дерево: не ждешь, что завтра оно будет шуметь кроной, но точно знаешь, что вырастет. Сделайте накопление ритуалом, а не напрягом. Никто не мешает начать с 300 ₽ — это просто новая строка в бюджете, а не тягостные непредвиденные расходы.

!Важно: не сравнивайте свой путь с финансовыми результатами других людей. Лучше своя честная пятерка, чем чужие сто тысяч, взятые в кредит.

Размер подушки

Эксперты ББР банка отмечают, что еще лет 5 назад людям рекомендовали иметь запас средств на 3-6 месяцев, но сейчас разумнее ориентироваться на полгода-год. Конечно, эти данные индивидуальны для каждого отдельного человека или семьи, зависят от стабильности дохода, уровня жизни и других условий. Но стремиться к увеличению финансового запаса однозначно стоит. Для этого необходимо четко понимать свои ежемесячные обязательные расходы: питание, коммунальные платежи, транспорт, лекарства, оплата кредитов и т. д.

Нужно сложить все эти суммы и умножить на 3, а лучше на 6.  Это и будет минимальная финансовая подушка. Важно помнить, что это неприкосновенный запас на экстренный случай — потеря работы, болезнь, серьезные поломки чего-либо и т.п.  Тратить ее на плановые покупки или развлечения нельзя, иначе потеряется сам смысл накоплений.

Александр Вайс приводит пример: при ежемесячных расходах 35 000 ₽ абсолютно минимальная подушка — 70–105 тысяч.

Звучит пугающе. Но если посчитать:

·        при 3 000 ₽ в месяц 100 тысяч накопится за 2 года и 9 месяцев

·        при 200 ₽ в день — за полтора года

Я сам начал с 1 500 рублей в месяц — сжимал зубы, но уже через год смог собрать 20 тысяч, и это меня здорово выручило, когда заболел и две недели был без подработок.

Как копить

Стартовать можно в любой день и с любой суммы — хоть с 50 рублей. Эксперты советуют первым делом завести отдельный счет.

У подушки должен быть собственный «адрес». «Пока на этой карте полежит, а там посмотрим» — таких рассуждений быть не должно. Представьте, что это отдельный платеж — себе. Как коммуналка, только с реальной отдачей.

Минимальная сумма — любая, которую не жалко, но которую легко повторить на следующий месяц. Полезным инструментом станет автоматизация в банковском приложении — автоперевод или «копилка» от каждой транзакции. Пусть это будет 50 рублей с каждого пополнения, или 1% от любого входящего перевода. Медленно, но стабильно. Большую цель лучше разбить на маленькие этапы с конкретными сроками, — советуют эксперты ББР банка. Например, к концу месяца отложить 5 000 рублей, к концу квартала — 15 тысяч, и так далее.

Ольга Сулиман — финансист с 20-летним стажем — предлагает использовать трекер накоплений.

По ссылке найдете пример, как можно накопить крупную сумму за год, если ежедневно откладывать деньги с постепенным увеличением взносов. Таблица рассчитана на 12 месяцев, но начать можно в любой момент года — не обязательно с января. Просто переименуйте месяцы и начните отсчет с удобной точки.

В примере расписан старт со 100 рублей в день, а потом ежемесячное увеличение еще на сто, но вы можете выбрать любую комфортную сумму и прогрессию — хоть 15 рублей, хоть 38. Главное, выработать привычку. Эксперт рекомендует распечатать таблицу с трекером и повесить на видное место. Каждый месяц отмечайте выполнение — такой способ помогает сохранить регулярность и видеть прогресс, даже если начинаете с небольшой суммы.

Лайфхак от Александра Вайса: «Привычка, которая изменила мою жизнь, — откладывать сразу после поступления зарплаты. Не потом, не «если останется», а в день выплаты». 

Где дыры — там и шанс

Прежде чем утверждать, что вам не с чего копить, проанализируйте расходы и оптимизируйте траты. Каждая сэкономленная сумма — это вклад в вашу подушку. Александр Вайс поделился, как однажды решил из интереса записывать расходы — каждый кофе, доставку, даже лотерейные билеты. Через месяц удивился: почти 6 000 ₽ «уплыли» на мелочи.

Лучший способ экономить не в том, чтобы использовать альтернативные средства для выполнения привычных действий, а в том, чтобы внедрить устойчивые и продуктивные привычки в повседневную жизнь.

Эксперт рекомендует создать систему бюджетирования и учитывать в ней все доходы и расходы. Заведите таблицы, где можно отслеживать, на что уходят деньги. Это поможет выявить ненужные траты и осознанно подходить к расходам.

Можно и покреативить, чтобы не так скучно было смотреть на колонки цифр. Идея от Олеси Мостович — создать финансовое «реалити-шоу» у себя дома. Запустите семейный спецпроект на ближайший месяц: все участники будут выполнять определенные задания по экономии и за каждый успешный квест получать баллы. Сделать ужин из оставшихся продуктов, отказаться от кофе на вынос или починить что-то вместо покупки нового — вариантов множество. Организуйте финансовые челленджи на регулярной основе. Например, «самый экономный обед», где нужно накормить семью на минимальный бюджет, а потом поделиться своими рецептами и советами. В какие бонусы потом конвертировать баллы — решайте сами, а сэкономленные средства пойдут в финансовую подушку.

Где хранить сбережения

Мало создать запас, надо его еще и грамотно сохранить. Евгения Шеншина считает, что из-за инфляции и общей турбулентности обычный счет — не лучшая идея.

Лично я держу часть в накопительных счетах с быстрым доступом без потери доходности, часть — в консервативных инструментах с фиксированной доходностью. Это облигации или депозиты с возможностью досрочного снятия. А еще часть — в инвестиционных продуктах с понятной логикой: вкладываю в бизнесы на своей же платформе. Речь не о высокорискованных стартапах, а о понятных проектах: логистика, торговля, дистрибуция — в этих сферах четко виден доход.

Эксперт уверена, что финансовая подушка важнее любых инвестиций. Например, многие пользователи инвестплатформы хотят вкладывать сразу, потому что это кажется более привлекательным, чем просто копить. «Доходность 35% годовых» звучит интереснее, чем «+16% на накопительном счете». Но если у вас нет резерва на 1–2 месяца жизни, инвестировать рано. Потому что первый же форс-мажор заставит досрочно воспользоваться подушкой, а с инвестициями это не всегда возможно и почти всегда есть риск потери дохода. Подушка — это ваш щит, инвестиции — меч. А в жизни, как и в бизнесе, лучше начинать с обороны.

Эксперты ББР банка полагают, что приоритет — надежность и максимальная доступность средств. Поэтому классические банковские инструменты вполне подходят для хранения финансовой подушки:

• Накопительный счет — можно свободно пополнять и снимать деньги в любой момент, при этом на остаток начисляются проценты. При выборе обязательно обратите внимание на условия начисления процентов — ежемесячно или на минимальный остаток.
• Краткосрочные вклады до 3-6 месяцев — выбирайте вариант, при котором можно снимать средства без потери процентов, хотя такие условия обычно снижают процентную ставку.  Также важно, чтобы вклад можно было пополнять и продолжать наращивать подушку.

Напоследок — финансовый совет от Капитана Очевидность. Не нужно хранить все деньги в одном месте. Разделите сумму на несколько частей и каждую разместите отдельно — в разных банках, вкладах, счетах или других инструментах, вызывающих доверие.

Начинаем копить через 3…2…1…ставьте 👍 и поехали!